ריבית משתנה


במסלול זה, הריבית משתנה כל פרק זמן מסויים, לרוב כל שנתיים וחצי או כל חמש שנים.

לעיתים הבנקים יציגו תקופות ביניים נוספות, לדוגמא כל שלוש שנים או כל ארבע שנים או כל שש שנים.

משמעות הריבית המשתנה היא שאני יכול לבחור לדוגמא לקחת סכום מסוים מההלוואה למשך 20 שנה בריבית המשתנה כל 5 שנים. הוווה אומר, שעבור 5 השנים הראשונות הריבית תהיה באחוז מסויים (למשל – 2.5%) ולאחר 5 שנים זה ישתנה למשך ה – 5 שנים הבאות (למשל – 3%) וכך הלאהכל 5 שנים יהיה שינוי ריבית, כך שלעיתים הריבית תהיה נמוכה יותר ממה שנלקח במקור ולעיצים גבוהה יותר. שינוי הריבית נעשה לפי "עוגן" שנקבע מראש במסמכי ההלוואה. לכל בנק יש דרך משלו לחשב את עלות הריבית המשתנה עבור התקופה הבאה (ה"עוגן") וזה תלוי האם הוא מוכר את הכסף לפי עלות הגיוס שלו פלוס מרווח מסוים או לפי עלות המכירה שלו מינוס מרווח מסוים. צריך לנהוג בדבר הזה בזהירות יתר כי זה אחד המסלולים שהבנק יודע להרוויח בהם הרבה והלקוח אינו מצוי כל כך בסבך החישובים עלול ליפול בדבר וברור שהיו דברים מעולם ועוד יהיו.

יתרונות: הריבית המשתנה הנקבעת לתקופה הראשונה  (בד"כ שנתיים וחצי או חמש שנים) תהיה לרוב זולה מהריבית הקבועה למשך 20 שנה וכך יוצא שלפחות במהלך התקופה הראשונה הלקוח מרוויח בהחזר החודשי ובתקופות הבאות ,גם אם הריבית הושוותה עדיין הלקוח מרוויח, והוא מתחיל להפסיד רק בתקופות שעבורן נקבעת ריבית הגבוהה מהריבית הקבועה למשך 20 שנה כפי שהייתה במועד נטילת ההלוואה. לדוגמא, נניח שבמועד נטילת ההלוואה הריבית הקבועה ל-20 שנה הייתה 4%, סביר להניח שהריבית המשתנה לתקופה הראשונה של 5 שנים תהיה נמוכה יותר ותעמוד על 3%.  לאחר 5 שנים נניח שהריבית עלתה ל-4%  (עדיין הלקוח מרוויח בסה"כ) ואז לאחר עוד 5 שנים אם הריבית עלתה ל-5% הרווח של הלקוח מתחיל להצטמצם ואף להגיע להפסד בסה"כ אם הריבית נשארת ברמתה זו גם ב- 5 השנים האחרונות (שנים 16-20). כלומר, קיים מרכיב של אי וודאות בגלל הריבית המשתנה כאשר בסה"כ הלקוח יכול להרוויח או להפסיד ביחס למסלול הריבית הקבועה לפי שינויי הריבית בעתיד, עוצמתם ומשך השהייה ברמה החדשה. עם זאת,מכיוון שהנבואה כידוע ניתנה לשוטים וכחלק מפיזור הסיכון שראוי לכל אדם לבצע בכלל השקעותיו הפיננסיות, כדאי לקחת גם את המסלול הזה בחשבון ולקחת חלק מסויים מהמשכנתא במסלול זה. כמו כן נדגיש כי עם השנים פוחתת הקרן ולפיכך גם תשלום הריבית נהיה קטן יותר כך שעליה בשיעור הריבית בשנים מאוחרות הינה פחות משמעותית ביחס לרווח שהיה כתוצאה מהריבית הנמוכה יותר בשנים הראשונות.

יתרון נוסף– כל פעם שיש שינוי בריבית אזי באותה נקודת יציאה אפשר לפרוע חלק מן ההלוואה ללא עמלת פירעון (מושג שהזכרתי לעיל), או לקצר את תקופת המשכנתא בהנחה והלקוח רואה שהכנסותיו עלו ויש לו יכולת החזר יותר גבוהה,או לעבור למסלול אחר (כל מסלול שיימצא חן בעיניו באותה תקופה )ובלבד שניתנה התראה לבנק במועד שנקבע במסמכי ההלוואה.

חסרון-אולי כבר כתבתי בין השורות מכל מקום החיסרון הרציני הוא שהמסלול הזה משתנה כל כמה שנים ויש היתכנות לא נמוכה לשינוי כלפי מעלה בריבית.

מסלול זה גם הוא צמוד למדד.

 

נשמח לעמוד לרשותכם בכל עת

מוזמנים להשאיר פרטים או להתקשר:

נייד: 054.4484447 | פקס: 053.7979922