בדיקת זכאות למשכנתא
אנשים רבים ייקחו משכנתא לפחות פעם אחת במהלך חייהם לצורך לרכישת דירה או הקמת עסק. מדובר בהחלטה מהותית בעלת השלכות רבות על איכות חיינו ולכן חשוב לשקול אותה בכובד ראש. למרות שרובנו בוחרים לקחת משכנתא לזכאים מהבנק, קיימות אופציות נוספות אשר יכולות לשפר את תנאי המשכנתא ולחסוך לנו עלויות רבות.
אחת האפשרויות הנפוצות והמועילות ביותר בשוק היא פנייה לייעוץ משכנתאות פרטי אשר יבנה לכם תוכנית בתמהיל אישי ואופטימלי עבורכם. בתחילת התהליך רובנו פונים לגופים פיננסיים שונים ובפרט לבנקים על מנת לקבל הצעה ראשונית למשכנתא. בשלב זה, הלקוחות מגישים בקשה עבור אישור עקרוני למשכנתא. למעשה, מדובר באישור שמעניק נכונות עקרונית מצד הבנק להעניק ללקוח משכנתא.
האישור מפרט מהו הסכום שהמלווה מוכן לתת ללקוח בהתבסס על הנתונים האישיים. על בסיס הסכום הראשוני ותנאי ההלוואה תוכלו לפנות לגורמים נוספים במטרה להשיג תנאים טובים יותר עבורכם.
תמיד מומלץ לראות יועץ משכנתאות אשר מומחה בתחום בין אם מדובר בבדיקת זכאות למשכנתא, או משכנתא שניה. ההליך חוסך זמן ומאמץ בטווח הארוך. במידה והבנקאי רואה בעיה וככל ויש לה הסבר הגיוני המתקבל על הדעת הבנק, תוגדר כמסורב משכנתא בבנקים.
מהי בדיקת זכאות למשכנתא?
בדיקת זכאות למשכנתא היא כאשר חברה בוחנת את דו"ח האשראי שלך כדי להבין טוב יותר את ההתנהגות הפיננסית שלך כמו כן מה גובה המשכנתא שתוכל להוציא, חובות כלשהם, היסטוריית האשראי שלך, כמה אתה מרוויח וכמה אתה מוציא.
המלווים משתמשים בבדיקת אשראי עבור בקשות להלוואות משכנתא כדי לקבוע את הסיכון הפיננסי שלך עבורם ולהעריך את היסטוריית ההחזרים שלך ובסופו של דבר לוודא שמי שניתן לו המשכנתא מרוצה מההחזרים ויכול להתחייב לתקופה המלאה.
בקשת משכנתא ללא כל המידע הרלוונטי עלולה להוביל לפגיעה מיותרת באשראי שלך, כך שאם יש לך ציון גרוע, אתה במקום הטוב ביותר לייעוץ משכנתא.
גורמים לזכאות משכנתא
1. דירוג האשראי שלך
דירוג האשראי שלך מאפשר למלווים פוטנציאליים לדעת מה ההיסטוריה הפיננסית שלך, מלווה יסתכל על הניקוד הזה כאשר הוא שוקל את הבקשה שלך כדי שיוכל לקבל מושג מה סיכון ההלוואה. לדוגמה, תראה בסיכון גבוה יותר אם החמצת תשלומים באופן עקבי וסיכון נמוך יותר אם עמדת בקצב עקבי בתשלומי האשראי.
כשאתה פונה ליועץ משכנתאות פרטי יש לך בית, כך תוכל לקבל מושג על הדו"ח שלך וכיצד תוכל לשפרו, בעת בחינת ציון האשראי שלך, המלווה שלך יחפש חוסר בהיסטוריה פיננסית, למשל. אם מעולם לא החמצת תשלומי אשראי, תשלומים באיחור וכל פסקי דין משפטיים נגדך בגין אי תשלום חשבונות.
2. תעסוקה
תצטרך להרוויח מספיק כסף בכל חודש כדי לכסות את ההחזרים החודשיים. מלווה יבדוק כמה אתה מרוויח ואת היסטוריית התעסוקה שלך.
אם אתה עצמאי יתכן שיהיה קשה יותר לקבל אישור למשכנתא. תצטרך להוכיח את ההכנסה שלך למלווה על ידי הצגת החשבונות העסקיים שלך לאחר שאושרו על ידי רוא"ח וכן לספק את החזרי המס שלך על פני תקופה של 24 חודשים לפחות.
אם אתה קבלן, תצטרך גם להציג ראיות לחוזים עתידיים כדי להוכיח שהעבודה שלך ברת קיימא. אם אתה מנהל חברה, תצטרך להציג ראיות לרווחים שנשארו.
3. סבירות כספית וניהול הכסף שלך
לפני אישור ההלוואה שלך, המלווים יצטרכו להעריך את הסבירות שלך, מה שאומר שהם רוצים להבטיח שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר כל הלוואה שהם מספקים. כדי לעשות זאת, המלווים יצטרכו לראות הוכחה להכנסה שלך שתצטרך לספק באמצעות הצגת תלושי שכר של עד שישה חודשים. גם ההיסטוריה הפיננסית שלך חשובה. מלווה ירצה לדעת אם יש לך חסכונות או חובות. חובות כרטיס אשראי או תשלומים חודשיים על חוזה המכונית או הטלפון שלך נלקחים בחשבון.
המלווים יביטו גם על חובות הלוואות לסטודנטים - אבל רק אם הם משולמים. אם אתה לא מרוויח מספיק כדי להחזיר הלוואת סטודנטים הם לא ייקחו בחשבון. בנוסף להכנסה מעבודה, המלווים עשויים לשקול גם הכנסות אחרות כגון תשלומי רווחה.
המלווים ירצו גם לקבל מושג על הרגלי ההוצאות שלך על ידי התבוננות בדוחות הבנק שלך כדי לקבל מושג לגבי העלויות היוצאות שלך עבור כל חודש. הם עשויים גם לשאול אותך על עלויות אורח החיים שלך, למשל, באיזו תדירות אתה יוצא לחופשה או אילו פעילויות פנאי אתה עושה. כל תשלומים שוטפים ייחשבו גם כגון תשלומים בכרטיס אשראי, הלוואות, מימון לרכב או חוזה טלפוני.
המלווים צריכים להיות בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלומים שלכם במשך כל תקופת המשכנתא שלכם, במיוחד אם הריבית תעלה.
4. גיל
אתה יכול לבקש משכנתא רק אם אתה מעל גיל 18. לכל המלווים יש כללים שונים לגבי בן כמה אתה יכול להיות כדי לקבל משכנתא. ההכנסה הנוכחית והפנסיה שלך תיחשבנה אם תרצה לפרוש במהלך הסכם המשכנתא שלך.