החזר משכנתא: מה חשוב לדעת?

זוגות רבים לאחר החתונה שוקלים לקנות בית, או משפחות שמאסו בשכירות יקרה, ומעוניינים לקנות בית משלהם. בנסיבות אלו עולה סוגיית הלוואת המשכנתא. מדובר על הלוואה מהבנק, אשר מחזירים אותה באופן הדרגתי לפי המסלול שבחרתם, וכך אתם מגשימים חלום לבית משלכם, אך מצד שני, עליכם לדאוג להחזרים מסודרים לבנק באמצעות ההחזרים של המשכנתא. בדרך כלל החזר משכנתא לא עולה על שליש מהכנסות הבית, ואסור לו להיות יותר מ40% מהכנסות הבית נטו.

מה חשוב לדעת על החזר משכנתא?

החלום הישראלי האולטימטיבי של ימינו הוא ככל הנראה רכישה דירה פרטית משלך. בדרך להגשמת החלום ישראלים רבים נוטלים משכנתא, הלוואה מהבנק המאפשרת להם לרכוש בית ולהחזיר את הכסף תמורת תשלומים חודשיים הקרויים החזר משכנתא.  

בימינו האומדן של ההחזר עבור המשכנתא לכל 100000 ₪, ל25 שנה, הוא 420 שקלים. וכן 8400 ₪ על כל שני מיליון מבחינת גובה ההחזר המשוער. יחד עם זאת, כל מקרה לגופו, ונבחן בהתאם לשיקולים כלכליים ומצב פיננסי בהווה. 

טיפים מנצחים:

• אז איך לוקחים משכנתא? לפני שמתחילים לדבר על החזר משכנתא, צריך קודם כל להבין איך לוקחים משכנתא בכלל. נטילת משכנתא מתבצעת לאחר שניתן אישור עקרוני למשכנתא מהבנק. אישור זה עצם אומר ש-"עברתם את המבחן" מבחינת ואתם רשאים לקבל הלוואה. הלוואה זאת תגיע בעבור דירה ראשונה (למעט מקרים מיוחדים) עד לסכום מקסימלי של 75 אחוז משווי הנכס המיועד.

כמובן שתהליך לקיחת המשכנתא מצריך עבודה גם מצדכם. תהליך נכון מתחיל בהבנת המצב הפיננסי שלכם (והמצב המשוער לעתיד הרחוק), עריכת סקר שוק מקיף בין כל הבנקים ופנייה לייעוץ משכנתאות על מנת להבין איך מקבלים את העסקה הכי טובה עבורכם עם תמהיל ההחזרים המדויק לצרכיכם.  

• הסוגייה של החזר משכנתא יכולה להיות מאתגרת לפעמים, אנשים לא תמיד יודעים מה מסלול ההחזר הנכון בשבילם. קבלו מאיתנו כמה טיפים בנושא זה של ההחזרים. קודם כל, תבחנו מודל של החזרים שתוכלו לעמוד בהם, ולא מעבר לתקציב שלכם. 
• מומלץ שגובהו של ההחזר עבור המשכנתא יהיה שליש מהכנסות הבית של המשפחה, כדי לעמוד בגובה ההחזרים לאורך זמן. שלישית, אם אתם מתלבטים אודות ההחזרים המומלצים, תוכלו להתייעץ עם אנשי מקצוע שמומחים במשכנתאות שיוכלו לעזור לכם לקבל החלטה מושכלת שתהיה לטובתכם לטווח הארוך.

נקודות חשובות בהחזרי משכנתא

היתרון העיקרי במשכנתא לפירעון הוא שאת/ה יודע/ת שבתום תקופת המשכנתא שלך, (לעיתים קרובות 25 שנה) הנכס ששיעבדת יהיה שלך עם פירעון מלא של חוב המשכנתא.

יתרונות נוספים:

• החזר חודשי משתלם
• הערכות להלוואות מיידיות
• ללא עמלות למלווה
• רוב הלווים צריכים להימנע ממשכנתא בריבית בלבד, אלא אם כן אתה בטוח שיש לך חסכונות שיכולים לשלם את ההון. רוב הבנקים יתעקשו כעת לראות ראיות להשקעה לפני מתן משכנתא בריבית בלבד.
• הבנקים לא יאפשרו לכם להסתמך על עליית מחירי הדירות, או אפילו על הבטחה לירושה, כאמצעי להחזר ההלוואה. עם זאת, אם אתה משקיע לקנייה להשכרה, עשויה להיות הדרך לעניין בלבד.
• מחשבון החזר משכנתא מאפשר לך להשוות בין שיעורי משכנתא ותמריצי מלווים הזמינים בישראל. המחשבון מראה כמה יעלה לך החזר המשכנתא בהתאם לסכום שאתה לווה, המלווה, האם בחרת בריבית קבועה או משתנה ותקופת המשכנתא. שיעורי המשכנתא שלנו מתחילים ב-1.95%
• רוב המשכנתאות לקנייה להשכרה מוחזרות על בסיס ריבית בלבד. הסיבה לכך היא שמניחים שהנכס יימכר כדי להחזיר את המשכנתא (אם כי הדבר מסתמך על עמידה במחירי הדירות כך שהנכס שווה או יותר ממה ששולם עבורו).
• כמו כן, בהשקעות קנייה להשכרה ניתן לקזז ריבית משכנתא כנגד הכנסות משכירות לצרכי מס, ולכן הגיוני להמשיך ולשלם את מלוא סכום הריבית על החוב על מנת להצליח למקסם את סכום המס שניתן לְקַזֵז.

משכנתא אחת, אין סוף מסלולים

חשוב להבין שמשכנתא היא לא אופציה אחת ויחידה. תחת השם הכללי מתחבאים לא מעט מסלולי החזר שונים הנבדלים זה מזה בגובה הריבית על העסקה, גובה ההחזר החודשי, סוג הריבית (פריים, עם הצמה, ללא הצמדה וכך הלאה) ועוד פקטורים שיש להתחשב בהם.

אם החזר משכנתא 900 אלף עם ריבית קבועה, תשלום משכנתא חודשי על משכנתא ל-30 שנה עשוי להסתכם ב-4,790.18 ש"ח בחודש, בעוד שתשלום ל-15 שנים עשוי לעלות. 6,471.56 דולר לחודש.