משכנתא לבנייה עצמית
משכנתא לבנייה עצמית הינה הלוואה המיועדת לאנשים שרוצים לבנות את ביתם בעצמם ומעסיקים קבלן ופועלי בניין (לעומת מי שעובר לגור בנכס חדש או קיים הנבנה על-ידי קבלן, לוקח משכנתה רגילה)
משכנתא לבניית בית באופן עצמאי אטרקטיבית במיוחד למי שברור לו איך הוא רוצה לבנות את ביתו ומעוניין לקבל הזדמנות להתאים אישית כל היבט של תהליך הבנייה. עם זאת, קבלת משכנתא לבנייה עצמית יכולה להיות תהליך מורכב וחשוב לברר היטב לגבי האפשרויות שלכם לפני שתקבלו החלטה בעניין.
תהליך קבלת משכנתא בבניה עצמית עד קבלת מלוא הסכום דיי מקביל לתהליך בניית הבית.בתהליך זה הריביות יכולות לעלות ממה שבפועל נחתמו בבנק בתחילה מכיוון שריביות מאז אישורן תקפות ל 24 ימים ותהליך בניית בית אורך 7-12 חודשים. במשכנתא זו הלקוחות שלי לעולם ייפגעו מעליית ריבית כי פתחתי מוצר בעניין המגן על עליית הריבית.
יתרונות ואתגרים של משכנתא לבנייה עצמית
היתרון הבולט קבלת משכנתא לבנייה הוא, שהמשכנתא ניתנת בהתאם להתקדמות הבנייה. כלומר, לא מקבלים מראש סכום אחד גבוה יחסית, המסייע לעמוד בתשלומים על הנכס, אלא זוהי משכנתא לפי שלבי בניה.
גובה הסכום הניתן, נקבע על-ידי שמאי או מהנדס מטעם הגורם המלווה את המשכנתא, בדרך כלל הבנק. השמאי מעריך את השווי כל שלב לפני שהוא מתבצע ורק אחרי בדיקה שלו, ניתנת המשכנתא. זהו תהליך שונה מהותית מהמשכנתא שבדרך כלל לוקחים, במטרה לרכוש נכס חדש. אולם יש גם נקודות דמיון בין שני התהליכים: בשניהם כדאי לקחת ליווי פרטי צמוד, של יועץ משכנתאות מקצועי.
אחד האתגרים של משכנתא לבנייה עצמית הוא שהתהליך יכול להיות ארוך ומורכב יותר מאשר קבלת משכנתא רגילה. ייתכן שהלווים יצטרכו לעבוד עם מספר גורמים, כולל אדריכלים, מהנדסים, קבלנים ומלווים, ולעתים קרובות יש כמות משמעותית של ניירת מעורבת.
למשל, הלווה יצטרך להציג למלווה, במסגרת הבקשה, היתר בניה ואישורי תוכנית הבניה. על כן, חשוב ללווים להיות מאורגנים ומסודרים לאורך כל התהליך כדי להבטיח שהכול יעבור בצורה חלקה.
בנוסף, יש לשים לב לכך שהמשכנתא תלויה בשלב הבניה: בשונה ממשכנתא רגילה, שניתנת בשלמותה, במשכנתא לבניה עצמית ההלוואה מחולקת לחלקים, כאשר כל חלק מההלוואה יינתן בהתאם לשלב בו נמצאת הבניה.
אז איך משכנתא לבניה עצמית נראית בפועל?
ראשית, בדומה לכל משכנתא אחרת, ישנה דרישה להון עצמי – ולעתים אף ניתן להשתמש במגרש עצמו, אם כבר נרכש, כהון עצמי. בנוסף, ניתן לקבל אישור עקרוני למשכנתא לצורך קבלת הלוואה לבניה.
יתרה מזאת, גם כאשר מדובר בבניה עצמית – לא חייבים לפנות לבנק וניתן לקבל משכנתא פרטית מגורם חוץ-בנקאי. כדי לנסות ולהבין איך תיראה המשכנתא שלכם, ניתן להיעזר במחשבון משכנתא לבניה עצמית, ולא רק במשכנתא רגילה.
לסיכום, משכנתא לבניה עצמית יכולה להיות אופציה מצוינת למי שרוצה לבנות בית חלומות משלו ויש לו זמן ומשאבים לנהל את תהליך הבנייה. עם זאת, חשוב ללווים לשקול היטב את האפשרויות שלהם ולהיות מוכנים לאתגרים שעלולים להתעורר במהלך תהליך הבנייה. אבל, עם ליווי וייעוץ טובים, משכנתא לבנייה עצמית יכולה להיות חוויה מתגמלת, ממלאת ויעילה.
במה עוזר יועץ משכנתאות פרטי מומחה?
ייעוץ למשכנתא ובמיוחד כשתוהים מתי לוקחים משכנתא? והאם עדיף לקבל משכנתא לבניה עצמית לפי שלבי בניה, הוא חשוב מאוד. כמו כן, יש לזכור כי קצב הבניה לא מהיר והתהליך עלול להימשך זמן רב.
המורכבות של המצב הזה והזמן שהוא אורך, הם סיבות טובות ליהנות מליווי צמוד של יועץ משכנתאות, שידריך וינחה לאורך כל התהליך, עד לסיום המוצלח של הבנייה ואכלוס הנכס. ייעוץ מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה כסף בטווח הרחוק, שכן הוא ימנע מכם לעשות טעויות קריטיות שעלולות לגרום להפסד כספי, עיכובים בבניה ועוד.
לבנות את תמהיל המשכנתא האידיאלי לכם ולמצב
כדי להבין איזו משכנתא אתם יכולים לקחת, אתם לא צריכים לשבור את הראש או למצוא מחשבון משכנתא לבניה. יועץ המשכנתאות שלכם ינחה אתכם בכל הקשור להלוואת משכנתא לבנייה עצמית וכך תוכלו לעמוד בתשלומים. בחלק מהמקרים ימליץ יועץ המשכנתאות על הלוואת גישור לבניית בית, המאפשרת לכם להחזיר את התשלומים הגדולים של ההלוואה לקראת סופה, לאחר שתתייצבו כלכלית ותוכלו לעמוד בהם בקלות.
פנו אליי לקבלת ייעוץ אמין, יעיל ומהיר.
יואב בן שימול