ריבית פריים משכנתא

העסקה הכי גדולה שרוב האנשים הפרטיים יעשו בחייהם היא רכישת נדל"ן. אך בשל מחירי הנדל"ן שרק הולכים ועולים בשנים האחרונות, רוב הסיכויים שלא נצליח לעשות זאת מבלי לקחת משכנתא.

אז לפני שאתם עושים את אחת העסקאות הגדולות בחייכם כדאי שתבינו שריבית פריים משכנתא הינה ריבית אשר נגזרת מריבית בנק ישראל המתפרסמת בשבוע האחרון של כל חודש עבור החודש הבא ועל כך מוסיפים 1.5% כך מחושבת ריבית פריים משכנתא.

ריבית פריים משכנתא בנק ישראל

כיום עומדת ריבת הפריים על 2.25% (נכון לקיץ 2022) במשכנתאות מקבלים פריים מינוס מרווח מסוים (למשל פריים מינוס 0.7%) וזה הולך עם הלקוח לאורך כל הדרך.

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח הניתנת בד"כ לצורכי רכישת נדל"ן. כנגד המשכנתא משועבד הנכס שעבורו היא ניתנה, זאת על מנת שבמידה והלווה לא יעמוד בתנאי פירעון ההלוואה, קרי בהחזר המשכנתא, המוסד שנתן את המשכנתא יוכל להיפרע מהנכס. 

מסלול המשכנתא שניקח כולל את סכום המשכנתא, סכום זה משתנה מאדם לאדם ותלוי בביטחונות שהוא יכול להעמיד לבנק, השתכרותו, ושווי הנכס בגינו הוא מבקש את המשכנתא. לא רק סכום המשכנתא תלוי בפרמטרים הללו אלא גם הריבית.

ריבית פריים משכנתא היא אחד מהמסלולים הנפוצים בהלוואות החזר משכנתא. מהות המסלול היא שבנק ישראל מעניק הלוואות לבנקים אחרים, הוא לוקח מהם ריבית מוגדרת מראש שהיא ריבית בנק ישראל, ועל-מנת להרוויח הבנקים המקומיים נותנים לצרכנים הלוואות עם ריבית על ריבית הבנק. זוהי למעשה ריבית הפריים ונוסחתה היא שיעור בנק ישראל + 1.6%.  ריבית זו יכולה להשתנות כתלות בפרמטרים אישיים של ביטחונות, השתכרות וכיוצא באלה, ובפרמטרים סיסטמטיים באופן שישנה את הריבית עבור כל המשק. בהתאם לריבית שתיקבע על ידי הבנק החזר המשכנתא יגדל או יקטן. 

למעשה כל חודש הלקוח משלם לפי הפריים היציג של אותו חודש, וההחזר החודשי עולה או יורד בהתאם לשינוי בפריים. לדוגמא: קרה ועלה הפריים בחצי אחוז ובאותו מסלול יש ללקוח 300 אלף ש"ח אזי ההחזר החודשי יעלה בכ- 125 ₪ וההיפך. מאפיין נוסף של ריבית פריים משכנתא הוא שלאורך תקופת ההלוואה בכל חודש החלק שיורד מהקרן יותר משמעותי מאשר במסלולי הריבית הקבועה והמשתנה שתוארו לעיל.

יתרונות

• מסלול זה ניתן לפירעון בכל רגע נתון בהתראה של 10 ימים מראש לבנק.
• במסלול זה מלבד הודעה מראש של 10 ימים, אין בשום מקרה קנס בפירעון מוקדם שלה או של חלקה.
• שיעור ריבית נמוך – ביחס ליתר מסלולי המשכנתא, ריבית הפריים נחשבת נמוכה. 
• ריבית זו אינה צמודה למדד ועלייתה נובעת בעצם מעליית המדד אך בד"כ בצורה מתונה יותר כך שעליית הפריים "רודפת" אחר עליית המדד בפיגור מסוים.
• אינה מושפעת מתקופת המשכנתא – ברוב  מסלולי המשכנתא הריבית מושפעת מתקופת המשכנתא, משמע ככל שאתם לוקחים את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, כך הריבית הקבועה או המשתנה שהבנק יציע גבוהה יותר. בריבית הפריים לעומת-זאת, תקופת ההלוואה לא נלקחת בחשבון. לכן, אם תיקחו הלוואה ל-30 שנה או 15 שנים שיעור הריבית יהיה זהה.