משכנתא לבנייה עצמית – כל מה שצריך לדעת

משכנתא היא הלוואה שנעשית בדרך כלל לצורך רכישת נכס, באמצעות קבלת סכום גבוה, לתקופה ארוכה, בתנאים נוחים. כאשר לוקחים הלוואה על בסיס משכנתא, הבית מהווה בטוחה עבור הגורם המלווה – בדרך כלל, הבנק – לכך שהלווה ישיב את כספי ההלוואה.

משכנתא לבניה עצמית איננה שונה ברמה המהותית ממשכנתא רגילה, אלא שהיא נועדה לצורך בנייה עצמית של בית, ולא לצורך רכישת דירה מוכנה. המשמעות היא שיש צורך בבירוקרטיה נוספת כגון הצגת היתרים ותוכניות בנייה, חוזי פיתוח ונתונים על השטח המיועד.

קבלת משכנתא לבניה עצמית

משכנתא לבניה עצמית דומה בהחזר ההלוואה למשכנתא רגילה, וההבדל המרכזי בינה לבין משכנתא רגילה נעוץ באופן קבלת ההלוואה. מלבד העובדה שמשכנתא לבניה עצמית כרוכה בבירוקרטיה מורכבת יותר, קבלת ההלוואה נעשית באופן מדורג ובשלבים, בהתאם להתקדמות הבנייה.

ההנחה בכל משכנתא היא שההלוואה ניתנת כנגד הנכס – כלומר, הנכס מהווה בטוחה לכך שהכסף ישוב למלווה. עם זאת, כאשר המשכנתא ניתנת לצורך בניה עצמית, בעת קבלת המשכנתא עדיין אין נכס – ולכן יש קושי לשער את שוויו, ולהעריך את גובה המימון שהבנק יכול לתת. בהתאם לכך, לאורך התקדמות הבנייה יינתנו סכומים נוספים מתוך ההלוואה ללווה, באופן מדורג ואיטי.

כיצד מעריכים את שווי הנכס במשכנתא לבניה עצמית?

כל משכנתא דורשת הערכה של שווי הנכס, שכן המימון יינתן כאחוזים מתוך שווי הנכס. עם זאת, במשכנתא לבנייה עצמית הן הערכת עלויות הבנייה והן ערך הנכס עשויים להשתנות – מדדי המחירים משתנים, הבניה עשויה להתעכב ותחזיות התמחור הראשוניות עשויות להתבדות. באופן טיפוסי, מחיר הבנייה בפועל יהיה גבוה ממחיר ההערכה המקורי. על כן, בכל שלב ושלב בו יוערך הנכס על ידי שמאי מהבנק.

בהתאם לכך, כאשר קובעים מראש את תנאי המשכנתא, חשוב מאוד להותיר מרווחים כלשהם כדי לקחת בחשבון את האפשרות שתהיינה חריגות בפועל מהתכנון המקורי. משכנתא לבניה עצמית שאיננה מתוכננת היטב ולא מותירה מרווחים אלו, עלולה להותיר אתכם עם מבנה לא שלם וחוב גדול לבנק, כאשר כבר הגעתם לתקרת המימון המקסימלית בטרם סיום הבנייה.

לסיכום, משכנתא לבניה עצמית איננה הליך פשוט, אך היא יכולה לשרת אתכם אם ברצונכם לבנות את בית חלומותיכם בעצמכם, ולא לרכוש נכס מוכן. אנחנו בשיא החיסכון בע"מ נשמח להעניק לכם ייעוץ משכנתאות מקצועי ואמין, כדי להבטיח שתקבלו את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם, ותוכלו לבנות את הבית שתמיד חלמתם עליו.