כיצד בוחרים בין מסלולי משכנתא והאם יועץ משכנתא יכול לעזור?
כיום קיימים מסלולי משכנתא רבים, מה שמצד אחד מאפשר שפע של אפשרויות פיננסיות ומצד שני עשוי לבלבל משום שקשה להבין לעומק את ההבדלים בין המסלולים. כדי לבחור את המסלול או שילוב המסלולים שמדויק לרצונות ולצרכים שלכם, הבאנו כאן הסבר על מסלולי משכנתא השונים.
הסבר על כל מסלולי משכנתא
• ריבית צמודה למדד – במסלול זה הריבית נקבעת מראש לאורך כל תקופת המשכנתא. היא צמודה למדד המחירים לצרכן ומתפרסמת כל חודש, ועשויה להשתנות בין חודש לחודש אך השינוי איננו משמעותי. מה שקורה פרקטית במסלול זה הוא שבשנים הראשונות היתרה בקרן גדולה מהקרן הבסיסית שלקחתם, אבל התוספת מתחלקת על-פני כל ייתרת השנים להלוואה . לכן, לא מורגש שינוי משמעותי בתשלום. באמצעות מנגנון זה הלווה חש וודאות ביחס למחיר שישלם כל חודש.
• ריבית משתנה – במסלול זה הריבית משתנה כל פרק-זמן מסוים הנע בין שנתיים וחצי לחמש שנים. במסלול תוכלו לקחת הלוואה בסכום מסוים ל-20 שנה, ובפרקי-זמן מסוימים הריבית יכולה להיות נמוכה מהמקורית, או גבוהה ממנה. היתרון של המסלול הוא שהריבית שנקבעת לשנים הראשונות של ההלוואה תהיה לרוב זולה מהריבית הקבועה למשך 20 שנה. עם-זאת, לאורך זמן הריביות כנראה ישתוו והריבית המשתנה אף יכולה להתעלות על הקבועה.
• ריבית פריים משכנתא - ריבית פריים היא ריבית הנקבעת בידי הבנקים, היא צמודה לריבית בנק ישראל ועומדת היום על 2.25%. בין מסלולי משכנתא שונים, מסלול זה אטרקטיבי מאוד בשל אי הצמדתו למדד, והאפשרות לפרוע את ההלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם. המסלול אטרקטיבי במיוחד כשריבית הבנק נמוכה, אך טמון בו הסיכון של עליית הריבית והוא כפוף לשיקולי בנק ישראל, לכן אין אפשרות להצמיד לריבית פריים יותר משליש מהמשכנתא.
• ריבית קבועה לא צמודה – ריבית זו היא ריבית שנקבעת בעת לקיחת ההלוואה, ומתקבעת לאורך כל התקופה. היא לא צמודה למדד המחירים לצרכן, ומספקת ודאות מלאה למי שבוחר בה. יש לציין שביחס לריביות אחרות זו יחסית גבוהה.
האם כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתא?
מומלץ להתייעץ עם חברת ייעוץ משכנתאות פרטי ותיקה כדי להבין איך לקחת משכנתא ומה המסלול שמתאים לכם. מדובר על לקיחת הלוואה ארוכת טווח וצעד משמעותי בחייכם, בעזרת יועץ תוכלו לקבל החלטה מושכלת יותר ומדויקת למצבכם הפיננסי ורצונותיכם.
שלכם ובשבילכם , יואב בן שימול יועץ משכנתאות בגבעת שמואל ובפ"ת