החזר משכנתא – מדריך בסיסי

לקיחת משכנתא היא החלטה חשובה. מדובר בהחלטה לגבי סכום כסף גדול, והתחייבות לזמן ארוך של עשרות שנים בדרך כלל. לכן לא פלא שרבים בעת פנייתם לקבלת משכנתא מקבלים החלטות פזיזות ולא מספיק מושכלות, או פשוט חוטפים רגליים קרות בגלל המורכבות – איזה מסלול החזר משכנתא לקחת? להוציא אישור עקרוני למשכנתא? ריבית צמודה למדד? למט"ח?

החזר משכנתא – מונחי בסיס

החזר המשכנתא הוא למעשה תכנית התשלום למשכנתא – כמה משלמים, לפי מה ועל פני כמה זמן. המשכנתא מורכבת משני גורמים עיקריים:

• ‏הקרן = סכום ההלוואה מהבנק
• ‏ריבית = המצטברת על סכום ההלוואה מדי חודש, משתנה בהתאם למסלול ההחזר. 

ההחזר החודשי מורכב מתשלום של הקרן ושל הריבית בנפרד, וניתן לשנות ולהחליט על התמהיל ביניהן. ישנן מספר שיטות על מנת לחשב את ההחזר על מרכיביו השונים, אך העיקרית שבה משתמשים רוב הבנקים היא לפי לוח סילוקין שפיצר, אשר מחשב תמהיל תשלום שונה על הקרן והריבית מדי חודש כך שסכום ההחזר החודשי נשאר קבוע. 

פרמטרים לבחירת סוג החזר המשכנתא

כאמור, אין דרך אחת להחזיר משכנתא. ניתן לבחור במסלולים רבים הנבדלים בפרמטרים רבים, החל מגבוה ההחזר החודשי, סוג הריבית ותקופת ההחזר. הדבר גם תלוי באם מדובר במשכנתא לקניית דירה ראשונה, דירה להשקעה או משכנתא לבנייה עצמית.  

פרמטרים שיש להתחשב בהם בעת תכנון החזר משכנתא הם: מצב משפחתי, גובה ההכנסה החודשית הנוכחי וכן הצפי לעתיד, רמת חיים רצויה, תקופת ההלוואה המבוקשת, הון עצמי התחלתי ועוד רבים. חשוב להבין שחיים לצד משכנתא שנים רבות, ועל כן תכנון נכון יביא לכך שתשלומי המשכנתא יהפכו לחלק שגרתי ולא נוכח בחיי היום-יום, כזה שלא יעיב, ילחיץ או יוריד משמעותית את רמת החיים הרצויה. 

בדרך כלל ממליצים שלא לבחור בסכום העולה על 20%-30% מההכנסה החודשית על מנת להשאיר מקום לדינאמיות, משברים וטעויות העשויים לשבש את שגרת התשלום.  

בחירת מסלול משכנתא

גם לאחר מעבר על כלל הפרמטרים שציינו לעיל, נשארת ההחלטה המרכזית – איזה מסלול החזר משכנתא לבחור? 

ניתן לבחור בריבית שצמודה למדד המחירים לצרכן שהיא יחסית נמוכה אך עולה עם השנים בדרך כלל. ניתן לבחור בריבית קבועה ולא צמודה למדד, שהיא יציבה אף יותר אך יקרה יחסית. ניתן לבחור במגוון מסלולים עם ריבית משתנה, וכן ניתן לבחור בתמהיל של מספר מסלולים. 

בכל מקרה מדובר בהחלטה מורכבת יחסית שאנו ממליצים להיעזר בה בייעוץ משכנתאות פרטי כמו יוטץ משכנתאות בפ"ת. ליועץ מקצועי יש את הניסיון, המומחיות והזמן לסייע לכם לברר את הפרטים הדרושים לכם, ולהבין את התמהיל האופטימלי עבורכם. היועצים ב"שיא חיסכון", הפועלים באופן מקצועי וניטרלי, ישמחו לסייע לכם בתהליך כך שיהיה ברור, קצר ונעים.